אצל רובינו, רכישת דירה היא הרכישה המשמעותית ביותר בחיים, והניווט בעולם המשכנתאות יכול להיות קשה ומבלבל. זו הסיבה שרוב רוכשי דירות רבים פונים ליועצי משכנתאות לצרכי הכוונה ותמיכה.
יועץ משכנתאות טוב יעזור לכם לנווט בתהליך המשכנתא, למצוא את ההלוואה המתאימה ביותר ולמצוא עבורכם את הריבית הטובה ביותר ואת ההחזר החודשי הרלוונטי ביותר לצרכים שלכם. אבל איך מוצאים את היועץ המתאים? איך עובדים איתו ביעילות? ברוכים הבאים למדריך המלא של 'מניבים' להתנהלות מול יועץ משכנתאות:
קודם כל: מה זה בכלל יועץ משכנתא?
יועץ משכנתא הוא איש מקצוע, שעובד לצידכם על מנת למצוא משכנתא שעונה על המטרות והצרכים הפיננסיים שלכם. הוא עוזר לכם להבין את תהליך בקשת המשכנתא, מסביר על סוגי המשכנתאות השונות ועל המסלולים הניתנים בבנקים השונים, ומייעץ לכם מהו מסלול המשכנתא המומלץ ביותר בהתאם לנתונים שלכם.
למה אני צריך יועץ משכנתא? למה לא לנסות להסתדר לבד?
יועץ משכנאות יכול לתת לכם פרספקטיבה שאתם לא יכול לקבל בכוחות עצמכם:
- ידע ומומחיות: ליועצי משכנתאות יש ידע ומומחיות מעמיקים על שוק המשכנתאות, לרבות סוגי המשכנתאות השונים הקיימים, ריביות ותנאים והגבלות נוספים. ידע זה יכול לעזור לכם לקבל החלטה מושכלת לגבי אפשרות המשכנתא המתאימה ביותר.
- גישה לבנקים: ליועצי משכנתאות יש בדרך כלל קשרים עם בנקים שונים, כך שיש סיכוי גבוה שהם יוכלו להשיג עבורכם עסקאות במחירים שהבנקים לא היו מסכימים לתת לכם אם הייתם מגיעים אליהם בכוחות עצמכם.
- התאמה פיננסית: יועץ משכנתאות יכול לנתח עבורכם, אחד על אחד, את מצבכם הפיננסי המדויק בצורה טובה יותר מניתוח שהייתם עושים לבד, כדי להבין את מצבכם הפיננסי הייחודי ולעזור לכם למצוא משכנתא שמתאימה לצרכים ולמטרות הספציפיות שלכם.
- חיסכון בזמן: יועצי משכנתאות מכירים את כל קיצורי הדרך, וייקח להם רבע מהמזמן שייקח לך למצוא, למלא ולהגיש את הטפסים הרלוונטיים לקבלת המשכנתא.
- הכוונה וליווי: יועץ משכנתאות יכול לתת לכם הכוונה וליווי לאורך כל התהליך, החל משלב הגשת הבקשה ועד לשלב החתימה. הם יכולים לענות על שאלותיכם ולספק עצות שיעזרו לכם לנווט בעולם המורכב והמבלבל, לעתים, של משכנתאות.
איך מוצאים יועץ משכנתאות מקצועי ואמין?
אל תתפשרו על יועץ משכנתאות שהוא גיס של חבר של הבן-דוד של השכן ממול, שהבטיחו לכם שהוא "יעשה לכם מחיר פצצה". ה"מחיר פצצה" הזה יכול לעלות לכם מאוד ביוקר בהמשך, וממש חבל על כאב הראש ועל עוגמת הנפש. חפשו יועץ משכנתאות אמין ומקצועי.
איך מוצאים כזה? כמו שמוצאים כל בעל מקצוע: בקשו המלצות מחברים, בני משפחה ואנשים שאתם סומכים עליהם. אחר כך תבדקו בגוגל או ברשתות החברתיות ותראו ביקורות ודירוגים באתרים שונים כדי לראות מה יש ללקוחות הקודמים לומר על החוויות שלהם עם יועצי המשכנתאות השונים. בקשו מהם לספר קצת על עצמם ועל העסקאות שהם עושים, ואל תתביישו לבקש מהם המלצות.
למה לא להשתמש עם יועץ המשכנתאות של הבנק?
יועץ משכנתאות של הבנק הוא לא יועץ משכנתאות, אלא סוכן מכירות. הוא עובד בשביל הבנק, לא בשבילך, והמטרה שלו היא לסגור כמה שיותר עסקאות כדי לקבל כמה שיותר עמלות מהעסקאות. אל תסמכו על זה, וקחו יועץ משכנתאות משלכם, כזה שיפעל למען האינטרס שלכם, ולא של הבנק.
איך אני יודע שיועץ המשכנתאות לא עובד עם הבנק כדי להוציא ממני כמה שיותר כסף?
בשונה ממתווך נדל"ן, לצורך העניין, נדיר מאוד שיועץ משכנתאות מקבל אחוזים מהעסקה, כלומר – יועץ משכנתאות לא מחשב את מחיר הייעוץ על פי גובה המשכנתא שיקבע לך הבנק, ולכן האינטרס המרכזי שלו הוא שתצא מרוצה ושאחר כך תספר עליו גם לחברים שלך.
בתכל'ס, כמה עולה ייעוץ משכנתאות?
תלוי: המחיר לפגישה אחת ינוע בין 500 ל-1000 ש"ח, אבל ליווי מלא לאורך כל הדרך ינוע בין 5,000 ל-10,000 ש"ח. הסיבה לטווח המחירים הרחב היא שהמחיר נקבע לפי וותק ומקצועיות היועץ, ובעיקר – על פי מורכבות העסקה. ככל שהעסקה תהיה מורכבת יותר, יועץ המשכנתא יצטרך לעבוד יותר ויגבה תשלום גבוה יותר.
מה קורה בפגישת הייעוץ הראשוני?
אחרי שהבנתם למה יועץ משכנתאות זה חשוב ובחרתם אחד מקצוען, הוא יקבע איתכם פגישה ראשונית. הפגישה הזו נערכת כדי לאפשר ליועץ ללמוד על מצבכם הכלכלי, ועל המטרות וההעדפות שלכם. זו גם ההזדמנות עבורכם לשאול שאלות וללמוד יותר על תהליך המשכנתא.
במהלך הייעוץ הראשוני, סביר להניח שהיועץ יבקש מכם לספק מידע על ההכנסות שלכם, ההון העצמי ופרטים פיננסיים אחרים. היו מוכנים לענות על שאלות אלו בכנות וביסודיות. ככל שתספקו יותר מידע מדויק, כך היועץ יהיה מצויד ביותר כלים כדי למצוא את המשכנתא המתאימה לצרכים שלכם.
מה צריך להביא לפגישת הייעוץ הראשוני?
לפגישה זו חשוב שתביאו כמה שיותר מסמכים פיננסיים שיש לכם: הכנסות נטו מכל מקורות ההכנסה של בני הזוג (במידה שיש); נתונים על החסכונות וההשקעות שיש לכם ושאתם מתכננים להשקיע בנכס, ובכללי: כל מה שאתם מתכננים להשקיע כהון עצמי בכנס; מידע על נכסים אחרים, במידה שיש, וכן מידע על חובות והלוואות.
לסיום, טיפ חשוב: גם כאן – תקשורת טובה היא המפתח!
תקשורת טובה וזורמת היא המפתח למערכת יחסים מוצלחת עם יועץ המשכנתאות. ודאו איתם באיזו תדירות הם יספקו עדכונים לגבי בקשת המשכנתא, ואם יש לכם שאלות או חששות – אל תהססו לפנות אליהם לקבלת הדרכה. אתם משלמים לו כדי לעזור לכם בתהליך המשכנתא, ויש לכם זכות להרגיש בטוחים ורגועים בכל שלב. אל תחששו לשאול שאלות, זו ההזדמנות שלכם ללמוד קצת ולהבין מה קורה סביבכם.